건강지킴이
보험 가입 전에 이거 안보면
무조건 손해봅니다.
글Ⅰ사진 ⓒ띠끌모앙
보험, 왜 가입해야 할까?
살면서 갑작스러운 사고나 질명, 예상치 못한 상황은 누구에게나 찾아옵니다.
병원비, 치료비, 생계 유지 비용까지 한 번에 덮치면 가정 경제가 흔들릴 수 있지요.
이때 보험은 내 가족과 나를 지키는 안전망 역할 을 합니다.
하지만 아무 보험이나 가입해서는 안 되며, 필요 없는 특약으로 보험료만 낭비하는 경우도 많습니다.
그렇다면 보험 가입 시 무엇을 주의하고, 어떤 특약을 꼭 챙겨야 할까요?
보험 가입 전 반드시 체크해야 하는 5가지
1. 보장 범위와 보장 금액 확인
보험은 " 보장 범위가 넓고, 보장 금액이 충분해야 " 도움이 됩니다.
진단비, 입원비, 수술비, 등의 현실 치료비 수준에 맞는지 꼭 확인해보시기 바랍니다.
예를 들어 암 진단비가 500만원인 상품보다는 최소 3000만원 이상 설정해두는 것이 좋습니다.
보험료가 조금 오르더라도 실제 치료비와 생활비에 도움이 되는 수준으로 준비해야 보험의 효과를 보실 수 있어요.
2. 해지환급형 vs 순수보장형 구분
보험에는 " 해지환급형(적립형) "과 " 순수보장형(비갱신형) "이 있습니다.
해지환급형은 만기 시 일부 돈이 돌아오지만 보험료가 비싸고, 순수보장형은 환급금이 없지만 저렴한 보험료로 같은 보장을 받을 수 있습니다.
만약 보장 목적이라면 순수보장형으로 가입해 효율적으로 준비하는 것이 유리합니다.
3. 납입기간과 만기 설정
보험료 납입기간은 "최대한 짧게 " 설정해두는 것이 유리합니다.
20년 납입보다 10년 납입이 전체 납입액은 높지만 은퇴 후에도 보험료 부담 없이 보장을 이어갈 수 있어 유리합니다.
또한 만기는 "종신" 혹은 90세 이상 만기로 설정해두는 것이 좋습니다.
질병이나 사고는 나이가 들어갈수록 발생 확률이 높아지기 때문입니다.
4. 갱신형 특약 여부 확인
갱신형 특약은 일정 기간마다 보험료가 재산정되어 계속 오를 수 있습니다.
가입 초기에 보험료가 저렴해 보이지만 시간이 지날수록 부담이 커질 수 있으므로 비갱신형 위주로 설계하는 것이 유리합니다.
5. 중복 보장 여부 확인
이미 다른 보험에 가입되어 있는 보장과 중복되지 않는지 확인하시기 바랍니다.
중복으로 여러 상품에 가입해도 일부 보장은 실비 보험처럼 실제 발생 금액까지만 보장받는 경우가 많아 보험료만 낭비될 수 있어요.
보험 가입 시 꼭 가입해야 하는 특약 추천
1. 암 진단비 특약
한국인 사망원인 1위는 여전히 "암" 입니다.
치료비가 수천만원 이상 드는 경우가 많고, 치료 중 소득 단절이 발생하기 때문에 암 진단비 특약은 필수로 가입하는 것이 좋습니다.
< 왜 필요할까? >
- 초기 진단 시 치료비, 생활비로 활용 가능
- 표적치료, 면역치료 등 비급여 항목 치료에 필요
- 암 치료는 장기전이기 때문에 소득 보전 필요
암 진단비는 최소 3000만원 이상 설정을 권장합니다.
2. 뇌혈관질화/허혈성 심장질환 진단비 특약
뇌출혈, 뇌경색, 심근경색, 협심증 등은 중대질병으로 장기 입원 및 재활 치료비가 많이 들고, 후유장애 발생 가능성도 높습니다.
< 왜 필요할까? >
- 갑작스러운 마비, 재활치료로 긴 치료기간 필요
- 실비보험만으로는 치료비, 생활비를 충당하기 어려움
- 20~30대부터도 발병 사례가 증가 중
이 특약도 1000만원 이상으로 준비해두면 좋습니다.
3. 실손의료비 특약
"병원비 걱정 줄이는 가장 현실적인 보험" 이 바로 실손의료비 보험입니다.
실제 발생한 병원비, 약제비, 검사비, 입원비, 수술비 등을 약 90%까지 보장받을 수 있기 때문에 필수적입니다.
단 실손의료비 보험은 중복 보장이 되지 않으므로 중복 가입 여부를 확인하고, 가장 최근 표준화된 상품으로 갱신 주기, 자기부담금 등을 확인한 후 유지하는 것이 좋습니다.
4. 수술비 및 치료비 특약
수술비 및 치료비 특약은 사고나 질병으로 수술하거나 치료받을 때 병원비와 추가로 드는 검사비, 입원비, 간병비 부담을 줄여주는 특약입니다.
특히 골절, 맹장수술, 갑상선 수술 등 자주 발생하는 질환도 포함되기 때문에 현실적으로 활용도가 높습니다.
수술 시 보험금을 받아 치료비와 생활비 공백을 메울 수 있어 경제적 걱정을 덜어 회복에 집중할 수 있습니다.
실손보험만으로 부족한 부분을 채워주기 때문에 보험 가입 시 함께 준비해 두면 든든한 안전망이 됩니다.
보험 가입 시 흔히하는 실수와 피해야 할 것!
1. 해지 환급금을 노리고 비싼 보험에 가입하기
보험은 보장이 목적입니다.
만기환급을 원한다면 저축상품을 별도로 준비하는 것이 효율적입니다.
2. 설계사 말만 듣고 무조건 가입하기
보장 범위, 필요 특약, 보험료 납입 여력을 충분히 검토한 뒤 가입해야 합니다.
3. 갱신형 보험으로만 구성
초기 보험료가 저렴해 보여도 시간이 갈수록 보험료 부담이 커지므로 주의가 필요합니다.
4. 특약을 너무 많이 넣는 것
필요 없는 특약까지 넣어 보험료만 낭비하지 말고, 꼭 필요한 특약 위주로 구성해야 합니다.
보험은 " 준비의 완성 "이 아닌 " 유지 "까지가 중요합니다.
보험은 가입으로 끝나는 것이 아니라, 유지와 관리가 중요합니다.
- 결혼, 출산, 직장 변경, 자녀 교육 등의 라이프 이벤트에 따라 보험의 보장 범위가 충분한지 점검해보시기 바랍니다.
- 실손의료비 등 갱신형 특약은 갱신 시점마다 보험료가 얼마나 오르는지 확인해야 합니다.
- 매년 보험 증권을 확인해 현재 보장 내용을 점검하고, 필요없는 특약은 해지하거나 조정해 보험료를 절약하세요.
마무리하며...
" 내 삶의 안전장치 "로 제대로 준비하기!
보험은 내가 병원에 누워 있을 때 내 가족의 생활을 지켜주고, 치료비로 경제적 부담을 줄여주는 든든한 안전장치입니다.
하지만, 아무 보험이나 가입해두었다고 안심할 수 있지요.
√ 보장 범위가 충분한지
√ 납입 기간과 만기가 적절한지
√ 갱신형 여부는 괜찬은지..
√ 중복 보장은 없는지..
위 4가지를 꼭 확인하고, 암, 뇌혈관/심장질환, 실손의료비, 수술/입원 특약은 반드시 챙기셔서 현식적인 보장을 준비해신다면 뜻하지 않은 순간에도 가족과 나의 삶을 지킬 수 있습니다.
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